עמלות סליקה – כמה עולה סליקת אשראי לעסק?

הסבר על רכיבי עמלת הסליקה

• עמלה צולבת - Interchange Fee - העמלה הצולבת היא בדרך כלל אחד הרכיבים המרכזיים בעמלת הסליקה. עמלה זו מועברת אל מנפיק הכרטיס, כלומר החברה שהנפיקה ללקוח את כרטיס האשראי. גובה העמלה הצולבת משתנה לפי סוג הכרטיס, סוג העסקה, סוג בית העסק, מדינת ההנפקה, האם מדובר בכרטיס עסקי או פרטי, והאם העסקה בוצעה פיזית, באינטרנט או מרחוק. שיעור העמלה משתנה לפי סוג העסקה וההסדרים החלים עליה. להסבר מקצועי נוסף ראו מהי עמלה צולבת באתר טרנזילה
• עמלת הסכמה - Scheme Fee - עמלת הסכמה היא עמלה המשולמת למותגי האשראי, כגון Visa, Mastercard, American Express ו־Diners. הסכמה היא רשת התשלומים שמאפשרת את החיבור בין חברת הסליקה, מנפיק הכרטיס ובית העסק. עמלה זו מממנת בין היתר את פעילות רשת התשלומים, תקני אבטחת מידע, מערכות אישור, שירותים בינלאומיים ותפעול תשתיות התשלומים. היקף דמי הסכמה ואופן חישובם משתנים בהתאם למותג, לסוג הכרטיס, לסוג העסקה ולשאלה אם מדובר בעסקה מקומית או בינלאומית.
• עמלת המעבד - Processor Fee - המעבד הוא הגוף הטכנולוגי שמעבד את העסקה. הוא קולט את נתוני העסקה, מבצע בדיקות תקינות, מנתב את העסקה, מתקשר עם מנפיק הכרטיס ומחזיר את תשובת האישור. בחלק מהמקרים חברת הסליקה היא גם המעבד, ובחלק מהמקרים מדובר בגוף טכנולוגי נפרד המספק שירותי עיבוד עסקאות. בישראל שב״א מפעילה תשתיות מרכזיות להעברת עסקאות כרטיסי חיוב. עלויות העיבוד והניתוב משתנות לפי המערכת, השירות וההסכם המסחרי.
• עמלת חברת הסליקה - זהו החלק בעמלה שנשאר אצל חברת הסליקה עבור שירותי הסליקה, ניהול הסיכונים, שירות הלקוחות, התמיכה הטכנית, מערכות המידע, הרגולציה ותפעול מערך הסליקה. זהו גם הרכיב שבו בדרך כלל ניתן לבצע משא ומתן מסחרי מול חברת הסליקה, בהתאם למחזור הפעילות, תחום העסק, רמת הסיכון והיקף השירותים הנדרשים.

עמלות נוספות שיכולות לחול על בית העסק

מעבר לעמלת הסליקה באחוזים, קיימות עמלות נוספות שעשויות לחול על בית העסק בהתאם להסכם, סוג הפעילות והשירותים שבהם הוא משתמש.

• עמלת הכחשת עסקה – עמלה תפעולית הנגבית כאשר לקוח מכחיש עסקה וחברת הסליקה נדרשת לטפל בתהליך מול מנפיק הכרטיס. מעבר לעלות העמלה עצמה, הכחשת עסקה עלולה לגרום גם לאובדן סכום העסקה ועוד עלויות טיפול וניהול, ולכן חשוב להכיר את תהליך ההכחשה ואת הדרכים לצמצם אותו. למידע נוסף: הכחשת עסקה
• עמלת זיכוי – סכום קבוע עבור ביצוע זיכוי בכרטיס אשראי. מדובר בדרך כלל בעמלה תפעולית.
• עמלת עסקה – תשלום קבוע עבור כל עסקה, בנוסף לעמלה באחוזים. עמלה תפעולית זו נפוצה יותר אצל ספקי גייטוויי, יצרני מסופים או מערכות תשלום.
• דמי אחזקה – דמי שימוש חודשיים או שנתיים עבור שירותי סליקה, מערכת, מסוף או תפעול שוטף.

עמלות סליקה בהיבט של זירות מסחר

בסליקה של זירות מסחר ופלטפורמות סליקה (Marketplace) יש להביא בחשבון גם את אופן חלוקת עלויות הסליקה בין מפעיל הפלטפורמה לבין הסוחרים ונותני השירותים על גבי הפלטפורמה.

חשוב להבחין בין עמלת הסליקה הכוללת שמשולמת לסולק לבין העמלה המסחרית שגובה זירת המסחר מבתי העסק, וגם העמלה הנגבית לבתי העסק.

האתגר של מנהלי כספים בניתוח עמלות סליקה

אחד הקשיים המרכזיים של מנהלי כספים הוא להבין מדוע נגבו עמלות שונות על עסקאות שונות. בפועל, אותה חברה יכולה לשלם עמלה שונה על עסקאות שונות, גם כאשר סכום העסקה דומה.

הסיבה לכך היא שכל עסקה מושפעת ממספר רב של פרמטרים: סוג הכרטיס, מותג הכרטיס, מדינת ההנפקה, סוג העסקה, מטבע העסקה, MCC, אופן ביצוע העסקה, שימוש ב־3D Secure ותנאי ההסכם מול חברת הסליקה.

כדי לנהל את התסבוכת הזו בצורה מקצועית, מומלץ להשתמש בתוכנת התאמות אשראי, המאפשרת לבצע בקרה על העסקאות, העמלות, ההפקדות, הזיכויים והחיובים החריגים.

איך ניתן להפחית עמלות ועלויות סליקה?

• לבצע התאמות אשראי באופן שוטף – כדי לוודא שהעמלות וההפקדות תואמות להסכם.
• להפעיל 3D Secure – כדי לצמצם הונאות והכחשות עסקה בעסקאות אינטרנטיות ומרחוק.
• להקפיד על דסקריפטור ברור – כדי שהלקוח יזהה את החיוב בדף פירוט האשראי ויפחתו ביטולים והכחשות.
• לבחון את דוחות הסליקה – כדי לזהות חיובים חריגים, עמלות לא צפויות או תקלות.
• לבחור חברת סליקה ואשראי לפי מכלול השירותים – לא רק לפי אחוז העמלה, אלא גם לפי שירות, תמיכה, אבטחה, דוחות וכלים לניהול סיכונים.

5 טעויות נפוצות בהשוואת עמלות סליקה

• בוחרים חברת סליקה וניכיון רק לפי אחוז העמלה.
• לא בודקים את דוחות הסליקה והעמלות בפועל.
• לא מבצעים התאמות אשראי חודשיות.
• לא מפעילים 3D Secure ומגדילים את הסיכון להונאות והכחשות עסקה.
• משתמשים בדסקריפטור לא ברור, שגורם ללקוחות לא לזהות את החיוב.

שאלות ותשובות על עמלות סליקה